<理財入門> 領到年終該怎麼安排?我建議您這麼做….

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農曆年將近,
這是廣大上班族(包括我)最期待的一個節日。
除了有連假可以好好休息之外,
還可以領年終獎金!
真是太讓人期待了!

但年終該怎麼安排呢?
除了好好犒賞自己一整年的辛勞之外,
您還應該…

1. 別急著投入任何金融商品!

請先停一停、靜下來,
不用急著投入任何東西。

如果您本來急著進場投資,請記得,
過去有飆股,現在有飆股,未來也有飆股;
過去有大漲和大跌,未來也會有大漲和大跌。
只要股市存在的一天,就永遠有機會,
也永遠有風險。

因此,別急。
這筆錢是您整年辛勞的成果,
值得幫它找個好歸宿。

或許有人會說:
「但不趕快規劃好的話,我怕把它花掉啊!」
那麼我建議您,您可以去找個離家遠的信用合作社
去開戶,把錢存進去做定存,
提款卡剪掉,別開通網路銀行。
這樣一來,花這筆錢就難多了
就算心血來潮也動不到它。
畢竟,「怕把它花掉」不是做任何規劃的好理由

接下來,我建議您…

2. 把所有該規劃的基本保險規劃好

請找一位專業夠、也值得信賴的保險業務員,
(如果身邊沒有的話也可以請好朋友介紹)
坐下來,好好談一談。

理財是條漫漫長路,
從我們領到第一筆收入開始,
到嚥下最後一口氣為止,
我們都需要理財。

我們可以不做投資,
卻誰都不想陷入「錢不夠用」的窘境。
因此,無論做不做投資,最基礎的理財都很重要。

而在理財這條長路上,最怕的就是意外。
理論上,我們大部份人都能多少存下一點錢,
再透過這些積少成多的存款來錢滾錢,
讓自己越來越寬裕,甚至早點退休。
(投資則是屬於「錢滾錢」的部份。)

可是在累積存款的過程中,
萬一發生意外、那很可能會陷入「錢不夠用」的窘境。
因此,把意外轉嫁給保險公司非常重要。
它能讓我們控制好支出,
不會有意外的「驚喜」。

而在規劃好保險之後,再來要…

3. 檢視存款夠不夠活六個月

這是預防收入中斷。

如果不小心失去收入,
六個月的存款能提供一些緩衝。
(為什麼是「六個月」?
 這只是業界習慣的數字。
 您不放心的話可以改成「一年」)

如果手邊存款不夠,
那萬一收入中斷,
可能連下個月房租都繳不出來了;

而如果存款不足去投資,
那萬一「投資虧損」+「收入中斷」一起發生….


這種情況真的在金融海嘯時發生過,
當時股市大跌、景氣又差,
就真有人不但投資被套牢、
又丟掉了工作。

因此,請先存夠能活六個月的存款。

但要「存夠能活六個月的存款」,
必須要先知道「一個月會花多少錢」。
因此需要養成記帳的好習慣。
這不用精確到個位數,有個大概就好。
如果發現存款不夠活六個月,
那這筆年終就存下來吧

等到保險也規劃好、
六個月的存款也存夠了,那麼就該…

4. 試著研究投資,看感覺辛苦還是快樂

我一直都覺得,「做開心的事」非常重要。
如果做某件事能讓您開心,
您自然而然就會想花心力、花時間在上面,
會想把它做好。
久而久之,您就會比大多數人更擅長,
而慢慢就有人會捧錢來請您做。

此時,
就能達到一個讓人稱羨的境界:
「別人花錢請您做您喜歡做的事」。
可是這一切,都得從一個起點開始:
「做讓您開心的事」。

因此,
如果您感覺研究投資很辛苦,那就停止吧。
這世界上累積財富的方式非常多,
投資只是其中之一。
您只要找出自己喜歡做的事,
然後想辦法精益求精,那錢遲早會來找您。
此時您可能反而有更多的本金,
所以只要少少的報酬率就能有更多獲利。

或者,
您也可以選擇依循巴菲特的建議:
「定期定額買進SPY」來投資。
(不過定期定額並非一直傻傻買進就好,
  請參考這篇舊文:「定期定額注意事項」,連結在)


這筆年終,
也能投資在讓您開心的事上面;
而如果您還不知道您喜歡做什麼,
也可以用這筆資金來多方嘗試、拓展人生,
您會找到的。

而如果您覺得投資還滿有趣的,
那麼我建議您接下來要…

5. 請想像「賠錢的感覺」

賠多少錢會讓您痛苦?
讓您寢食難安、夜不成眠?
是10%?20%?還是30%以上?
又或者您無法忍受一絲一毫的虧損?

如果您無法忍受任何虧損,
那麼,您並不適合投資。
投資絕對會賠錢,
成功的投資絕不是「永遠不賠」,
而是持續「大賺小賠」。
但就算長遠來說能大賺小賠,
那還是有小賠的時候。
所以,如果小賠就讓您痛苦,
那可能會影響到您的生活,
甚至影響正職的收入,得不償失。

因此,
您可以選擇定存,
或者如果您有把握數年內不會動到這筆錢,
那麼,就直接選擇「儲蓄險」吧。
(這邊指躉繳的那種)

它可以說是市面上除了定存之外風險最低的商品了,
利率又比定存好些。

而如果您覺得自己可以忍受一些虧損,
也覺得投資還滿有趣的,
那歡迎您踏入投資的大門。
投資這件事博大精深,永遠學不完。
但有樣事情是基礎中的基礎…


6. 好好弄懂「複利」這檔事

投資不是為了一時的爽感,而是長遠的結果。

既然是為了長遠做打算,
我們就必須弄懂「複利」這回事,
好能持續的大賺小賠,而不是隨便亂投資。
(您可以參考「如何提高複利」這篇舊文,連結在)

當您明白了「複利」這回事,
知道為什麼「避開大跌比抓住大漲更重要」之後,
其他的投資資訊就更能為您所用了。
而本部落格也有許多文章能讓您參考。

結論就是:

拿到年終後請先:
1. 規劃好基本保險
2. 存夠夠活六個月的存款
3. 試著研究投資,看感覺辛苦還是快樂
4. 請想像「賠錢的感覺」。
5. 好好弄懂「複利」這檔事。



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